Co wpływa na koszt kredytu?
Kredyt - najczęściej główny ratunek, sposób na załatanie naszej dziury finansowej, albo zaspokojenie nagłych potrzeb, niezaplanowanych w budżecie domowym. Dzięki nim, możliwy jest zakup niezbędnych przedmiotów oraz rozwinięcie danego przedsiębiorstwa. Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego wiąże się z analizami, przeglądaniem statystyk, poznawaniem rynku. Aby podjąć ostateczną decyzję niezbędne nam są odpowiednie parametry i kalkulacje. Wtedy też staramy się poznać aspekty, które wpływają na koszt kredytu.
Co wpływa na koszt kredytu?
Super okazja! Niskie oprocentowanie! Raty 0%! Niskie RRSO! Brzmi znajomo? Nic dziwnego, bowiem są to bardzo często wykorzystywane hasła, które mają nam wytłumaczyć jak bardzo okazjonalna jest dana oferta. Oczywiście, nie każde takie hasło wprowadza nas w błąd, trzeba jednak zrozumieć iż „diabeł tkwi w szczegółach”, a łączny koszt kredytu to znacznie więcej niż reklamowe, niskie oprocentowanie.
Łączny koszt kredytu składa się z następujących elementów: odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych i ubezpieczenia.
Odsetki to najsłynniejszy składnik pożyczek, ustalany przez każdy bank. Podane wskaźniki informują o łącznym oprocentowaniu w skali roku, z nałożoną przez Narodowy Bank Polski wartością maksimum. Koszty dodatkowe to te słynne „małe druczki” zawarte na dole oferty. Są to różne sumy, indywidualnie podawane przez poszczególne banki. Wśród nich znajdować się może wiele parametrów, jak prowizja, a sposób naliczania determinowany jest przez daną instytucję. Najczęściej pobieranie takiej kwoty następuje w momencie wypłacania danej kwoty swojemu klientowi. Zdarza się jednak iż rozłożona jest ona na raty poszczególnych spłat. Ostatni element, czyli ubezpieczenie kredytu, jest kosztem, który nie występuje za każdym razem i w każdym banku. Jest to forma swoistego zabezpieczenia danej instytucji finansowej i wyceniana jest w sposób indywidualny.
Warto tu nadmienić iż koszty kredytu nie są uzasadnione jedynie poprzez koszty dodatkowe lub te ukryte. Duże znaczenie mają również cechy kredytobiorcy oraz warunki, na których brany jest dany kredyt.
Cechy kredytobiorcy a koszt kredytu
Istotnym elementem, który może mieć wpływ na łączną kwotę zaciągniętego kredytu jest nasza wiarygodność oraz zdolność kredytowa. W przypadku wiarygodności ważna jest pozytywna historia kredytowa oraz stopień lojalności. Dużo lepsze warunki zaproponować może bank klientowi rzetelnemu i stałemu. Pod nazwą zdolności kredytowej kryją się min. nasze dochody, które świadczą o płynności finansowej oraz istniejące zobowiązania. Więcej o tym co wpływa na naszą zdolność przeczytamy w serwisie banksecrets.eu. Do powyższych cech dodać można wykonywany zawód, stan cywilny, rodzaj umowy z pracodawcą oraz wszelkie inne czynniki, mające realny wpływ na ostateczny stan majątkowy.
Cechy kredytu a jego koszty
Nie możemy również zapominać o kluczowym aspekcie, który ma realny wpływ na łączny koszt kredytu. Są to warunki, na podstawie których spisywana jest umowa z bankiem. Wśród czynników decydujących o ostatecznej kwocie jest min:
· Rodzaj danego zobowiązania. Zupełnie inne koszty poznamy w przypadku kredytu gotówkowego, a inne w przypadku kredytu hipotecznego
· Okres spłaty. Okres kredytowania jest przeważnie długoterminowy – poczynając od kilku miesięcy, kończąc na kilku latach. Im dłuższy czas spłaty, tym więcej rat, a co za tym idzie – większe naliczanie odsetek i większe koszty.
· Wkład własny- tj. kwota, którą dokładamy do kredytu, bez zaciągania zobowiązania
· Kurs danej waluty. Dotyczy to kredytów branych w obcej, innej walucie niż złoty. Idealnym przykładem na gwałtowny wzrost ceny kredytu w przypadku wahań franka szwajcarskiego. Banki, aby ustalić kwotę rat muszą uwzględniać, sytuację na rynku walutowym. Im większe spadki i wzrosty kursu, tym większe lub niższe raty.