Jak wybrać najlepszą dla siebie lokatę? - przegląd najciekawszych ofert z rynku

Banki zdobywają klientów rozmaitymi propozycjami lokowania pieniędzy i generowania oszczędności. Aby wybrać tę najodpowiedniejszą, warto dokładnie przeanalizować oferty i dopasować je do swoich bieżących potrzeb i możliwości.

Przed dokonaniem wyboru odpowiedniej lokaty warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Po pierwsze: jaką kwotą dysponujemy? Im większy wkład, tym większy będzie zysk. Lokaty mają ponadto wyznaczony próg minimalny sumy wkładu, a czasami także próg maksymalny. Po drugie: musimy zastanowić się, na jaki czas jesteśmy w stanie „zamrozić” nasze oszczędności. Jeśli nie jesteśmy pewni, czy w jakiejś nagłej sytuacji nie będziemy musieli po nie sięgnąć, zwróćmy uwagę na warunki zerwania umowy, wyjęcia części oszczędności, albo po prostu wybierzmy lokatę krótkoterminową. Po trzecie: czy jesteśmy w stanie podjąć ryzyko celem powiększenia dochodu z ulokowanych pieniędzy? Jeśli tak, przeanalizujmy oferty lokat strukturyzowanych lub z funduszem. Jeśli chcemy pewnego zysku pozostają nam zwykłe lokaty, np. terminowe. I wreszcie – dogłębnie przeanalizujmy warunki dotyczące oprocentowania poszczególnych produktów oszczędnościowych

Szybki zysk czy cierpliwe oczekiwanie?

Banki podchodzą do kwestii czasu trwania lokaty bardzo elastycznie. Produkt krótkoterminowy da nam szybki zysk, ale musimy pamiętać, że im dłużej trzymamy pieniądze w banku, tym zysk będzie większy. Na rynku dostępne są oferty błyskawiczne, np. 10-dniowe. W banku Pekao SA możemy zyskać 0,75% wpłaconej sumy, a minimalny wkład wynosi 1000 zł. Bank Zachodni WBK proponuje natomiast lokaty 7- i 14-dniowe. Przynoszą one zysk w granicach 0,40-0,50%. Częściej spotykane są jednak lokaty minimum miesięczne. Na przykład SK bank proponuje szeroki wachlarz ofert lokat na różne terminy. Oprocentowanie tych krótszych niż pół roku (w wersji standardowej) nie przekracza 3%, co i tak daje zysk o wiele wyższy niż analogiczny produkt np. w Pekao SA (0,75% poniżej 6 miesięcy, 1,50-1,70% za lokatę roczną, dwuletnią lub trzyletnią). Za lokatę roczną w SK banku otrzymamy 3,60% wpłaconej sumy, za 2-letnią – 4,50%, za 3-letnią natomiast – aż 4,80%. Jest to oferta bardzo
konkurencyjna. 1% zysku, bez względu na czas trwania lokaty, daje oferta standardowa w BZ WBK, do 1,75% możemy zarobić w ING, a do 2,7% w skali roku daje lokata Horyzont Zysku w Banku Millenium (min. 15, max. 24 miesiące). Na lokacie 3-miesięcznej odnawialnej w PKO BP zarobimy 1,20%.

Nie każdy bank udostępnia lokaty dłuższe niż 2 lub 3 lata. Możliwość taką daje wspomniany SK bank. Na lokacie 48-miesięcznej zarobimy 5,50%, a na 60-miesięcznej – 5,80%. Pamiętajmy, że najczęstsze wymaganie co do minimalnego wkładu to 1000 zł, choć wiele banków wprowadza dodatkowo progi kwotowe, powyżej których oprocentowanie jest wyższe niż przy mniejszych sumach.

Stałe czy zmienne oprocentowanie?

Podczas gdy lokata standardowa ma oprocentowanie stałe, czyli takie oprocentowanie którego bank nie może zmienić bez względu na jakiekolwiek przesłanki w trakcie trwania usługi, lokaty dynamiczne (progresywne) charakteryzują się tym, że ich oprocentowanie wzrasta z czasem. Dogodnością jest to, że wpłacone środki można wyjąć w dowolnym terminie (bez utraty odsetek), ale ten typ produktu oszczędnościowego opłacalny jest głównie w jego końcowym stadium, ponieważ to w ostatnim miesiącu zysk jest największy. Przykładowo, lokata dynamiczna w SK banku w pierwszym miesiącu generuje 2,10% zysku, a w ostatnim, dwunastym – 9,30%, przy czym jest to zdecydowanie wzrost skokowy, gdyż jeszcze w 11. miesiącu zysk wynosi 6,80%.

MultiLokatę progresywną oferuje mBank. Oprocentowanie w ostatnim miesiącu wynosi tu od 3,10% w przypadku lokaty 3-miesięcznej do 4,50% w przypadku rocznej. Oferta progresywna „hop lokata” dostępna jest także w ofercie Inteligo. Zysk w ostatnim miesiącu trwania wynosi tu 5% w ofercie 3-miesięcznej, 6% w 6-miesięcznej i 7% w przypadku rocznej. Z lokaty progresywnej nie można dokonywać wypłat, podczas gdy w przypadku produktów standardowych często możemy podjąć część środków. Wypłata środków w przypadku lokaty progresywnej jest równoznaczna z jej zerwaniem: otrzymujemy wówczas odsetki za poprzedni miesiąc, a dalej nie są już one naliczane.

E-lokaty i lokaty mobilne

Przykład Inteligo pokazuje, że często atrakcyjnych propozycji możemy szukać w ofertach dostępnych tylko za pośrednictwem serwisów internetowych, czy nawet poprzez aplikację mobilną. W ofercie wielu banków znajdują się już lokaty dedykowane przede wszystkim internautom. E-lok@ty w Pekao SA charakteryzują się elastycznym czasem trwania: można je założyć na 10 dni, a można i na rok. Getin Bank z kolei na założenie e-lokaty wymaga wkładu minimalnego w wysokości zaledwie 500 zł, nawet w przypadku progresywnej e-Lokaty Wznoszącej, na której w ostatnim miesiącu trwania można zarobić nawet 4,80%. Interesujące produkty internetowe oferuje także SK bank. Oprócz lokat 6-miesięcznej (3,30%) i 13-miesięcznej (3,60%) dostępna jest także specjalna e-lokata roczna dla nowożeńców z zyskiem 4% w skali roku. Minimalna kwota wkładu w przypadku tych produktów wynosi 3000 zł. Interlokaty SK banku natomiast oferują opcje od 7-dniowych (1,60%) po 3-letnie (5,50% w oprocentowaniu zmiennym). Bank Millenium z kolei postawił na
propozycję dostępną wyłącznie dla użytkowników aplikacji mobilnej – Lokata Mobilna na 3 miesiące z minimalnym wkładem 500 zł i oprocentowaniem do 3,5% w skali roku.

Oferty dla każdego

Dla umiarkowanych ryzykantów przygotowano inny typ produktów oszczędnościowych – lokaty inwestycyjne, takie jak lokata z funduszem proponowana przez PKO BP. Polega ona na tym, że połowa środków wpłacana jest na lokatę terminową o stałym oprocentowaniu 3%, a druga połowa inwestowana jest w wybrany subfundusz spośród kilku o różnych stopniach ryzyka.

Lokata systematycznego oszczędzania SK banku polega na odkładaniu 100 zł lub ich wielokrotności (do 5000 zł) każdego miesiąca. Jest to dobra propozycja dla tych, którzy chcą oszczędzać, ale nie dysponują jednorazowo większą kwotą.

Lokaty rentierskie natomiast przeznaczone są dla tych, którzy pragną otrzymywać comiesięczny zastrzyk gotówki w postaci odsetek od oszczędności (minimalna kwota wkładu w SK banku to 8000 zł, a można z nich otrzymać nawet 5,10% przy lokacie 36-miesięcznej). Podobny produkt oferuje Pekao SA, ale generuje on niższy zysk (1,50% co 3 miesiące lub 1,30% co miesiąc).

Elastyczne formy oszczędzania proponuje z kolei PKO BP ze swoimi lokatami parzystymi i nieparzystymi, podzielonymi na trzy okresy, po których można wypłacić pieniądze bez utraty dotychczas naliczonych odsetek (przy czym produkty te mają formę lokat progresywnych, czyli z najwyższym oprocentowaniem w ostatnim okresie).

Opcjami wartymi polecenia są tzw. lokaty sezonowe, oferowane przez banki tylko przez krótki okres czasu. Mają one zwykle atrakcyjniejsze warunki niż propozycje standardowe: np. 3-miesięczna lokata zimowa w SK banku wygeneruje 3,30% w skali roku, a można ją założyć przez internet, bez wychodzenia z domu. „Szczęśliwa Trzynastka” w tym samym banku generuje wyższy zysk (4,06%) po trzynastu miesiącach oszczędzania.

Artykuł sponsorowany